Marknadskraschen 2008 och de resulterande bankreglerna ändrade och eliminerade många bolåneprogram. Utlåningskraven blev mycket strängare. Många av de mer riskfyllda programmen, inklusive 100-procentiga finansieringsprogram, togs bort från många banker. Trots det finns det några alternativ för att köpa ett nybyggt hus utan att lägga ner pengar.
Vad anses vara nybyggnation?
Nybyggda bostäder är bostäder som nyligen har byggts och ännu inte har bott i, eller som ska byggas på en viss tomt. För hem som ännu inte har byggts kan köpare vanligtvis välja från ett förinställt antal layouter och kan välja från förvalda ytbehandlingar och uppgraderingar som husbyggaren tillhandahåller.
När du köper ett nybyggt hus kan du kanske finansiera genom husbyggaren som säljer fastigheten till dig. Detta alternativ kan ha en enklare godkännandeprocess än en traditionell bank, men inte så förmånliga villkor. Om du letar efter en konkurrenskraftig ränta och inga pengar ner, överväg att prata med din lokala bank om vilka typer av låneprogram som de erbjuder istället. Samma låneprogram bör vara tillgängliga för nybyggnadsfastigheter som erbjuds för alla andra typer av hem.
Ingen förskottsbetalning Alternativ för bostadslån
Bostadsköpare kanske vill inte lägga en handpenning på ett hem av olika anledningar. Vissa har inte tillräckligt med pengar sparade för att ha råd med en handpenning utöver stängningskostnaderna, medan andra inte vill lägga alla sina besparingar på något som de inte kommer att se avkastning på på många år. Även om det har blivit svårare de senaste åren att köpa en bostad utan några pengar, finns det några alternativ.
Intäkter från nuvarande hemförsäljning
Om du redan är husägare och har eget kapital i din fastighet kan du använda det egna kapitalet som handpenning på en ny bostad. Din nuvarande bostad behöver inte vara såld för att bli förhandsgodkänd när du ansöker om bolån, men långivaren kan kräva att din inkomst stödjer båda bolånen. Observera att du inte kommer att kunna stänga ditt nya hem förrän intäkterna från din nuvarande bostads försäljning är tillgängliga.
Om du inte är säker på om du kommer att kunna sälja ditt hem för mer än vad du är skyldig på det, kontakta en lokal fastighetsmäklare och be dem att göra jämförbara bostadsförsäljningar i ditt område för att se vilket pris ditt hem ska kunna hämta. Kom ihåg att inkludera cirka sex procent av försäljningspriset i fastighetsmäklararvoden och sex procent i stängningsavgifter till din slutresultat så att du har en realistisk uppfattning om hur mycket du verkligen kommer att kunna bidra med till ditt nybyggda hem.
Credit Union Loans
Att ha en relation med en kreditförening har många fördelar, inklusive bättre finansieringsvillkor än du kanske kan få från en traditionell bank. Vissa kreditföreningar, som Navy Federal Credit Union för militärfamiljer eller NASA Federal Credit Union för astronauter och deras familjer, kan erbjuda 100 procent finansiering och ytterligare förmåner som ingen privat bolåneförsäkring (PMI) eller högre bostadslånebelopp än en traditionell banken tillåter.
För att ta reda på om ett liknande program kan vara tillgängligt för dig, börja med att kontakta lokala kreditföreningar och diskutera om de erbjuder noll-down-låneprogram för medlemmar. Om du hittar en och är kvalificerad för medlemskap kan detta vara en idealisk lösning.
Läkarebolån
Nya läkare fyllda av studielåneskulder ska inte vara rädda för att bli godkända för ett bolån. Medicinska invånare, stipendiater och behandlande läkare kanske kan köpa en ny fastighet med noll pengar genom att använda ett läkarlån från ett antal långivare.
Kvalifikationer och förmåner varierar beroende på långivaren, men vissa förmåner kan inkludera ingen PMI, möjligheten att använda ett anställningsavtal som en verifiering av inkomst och stora lånebelopp - i vissa fall upp till 750 000 USD.
Veteranlån
VA-lån är hypotekslån tillgängliga för veteraner, deras makar och anhöriga till en tjänstemedlem i aktiv tjänst. Veteraner kan köpa en fastighet upp till $417 000 utan pengar och utan att betala PMI.
Kvalifikationer inkluderar:
- Fullständigt behörighetsbevis
- Minsta kreditpoäng på 620
- Förmåga att ha råd med månadsbetalningen
Besök VA:s webbplats för mer information om detta låne alternativ.
USDA-lån
Godkända långivare kan erbjuda upp till 100 procent finansiering med lån från United States Department of Agriculture (USDA), som är lån för dem som köper bostäder på landsbygden. Dessa lån kan användas för nya bostäder, såväl som andra typer av bostäder.
Kvalifikationer inkluderar:
- Bo i ett särskilt landsbygdsområde
- Att vara amerikansk medborgare, kvalificerad utlänning eller icke-medborgare
- Möt den måttliga till låga inkomstnivån som anges i ditt hemland
- Att vara juridiskt och ekonomiskt kapabel att betala lånet
- Bo i hemmet som din primära bostad
För mer information om detta låneprogram, besök USDA:s webbplats.
Piggyback-lån
Även om de flesta långivare inte erbjuder 100 procent finansiering, kan vissa erbjuda två lån för en fastighet till låntagare med höga kreditvärden. Ett piggyback-lån, som även kallas 80/20-lån, innebär att en köpare kan finansiera 80 procent av köpeskillingen som första bolån, medan övriga 20 procent finansieras genom ett andra lån.
En fördel med att ta flera lån är att du kan undvika PMI eftersom du tekniskt sett inte lånar mer än 80 procent av köpeskillingen för ett lån. Dessa typer av lån innebär dock större risk eftersom även om du bara betalar det andra lilla lånet, kan banken utmäta fastigheten. Andra eller tredje lån har också en högre ränta än första hypotekslån, vilket ökar din totala betalning.
Land- och byggnadslån
Om du funderar på att bygga ett hem på en tomt och du vill bidra till ritningarna och fatta alla beslut från grunden, kommer du troligen att behöva ett marklån och ett bygglån. Det finns en högre chans att fallera på dessa lån, så de har vanligtvis högre räntor och en högre handpenning än ett nybyggnadslån. Det här är förmodligen inte alternativet att välja om du inte vill lägga ner en betydande summa pengar.
Väg riskerna
När du väljer att inte lägga ner några pengar på ditt nybyggda hus, betyder det att din månatliga bolånebetalning blir högre, och det medför alltid mer risk. Förlust av arbetstillfällen och en nedgång på hemmamarknaden kan snabbt bidra till en situation där du kanske inte har råd med betalningen på ditt hem, eller slutar med att vara skyldig mer än ditt hem är värt.
Om du inte kan komma på den minsta handpenningen på 3,5 procent som krävs för FHA-lån eller minst tre procent för konventionella lån, överväg att vänta med att investera i ett hus tills du får mer stabilitet i din ekonomi. Ett bostadslån är den största utgiften du kommer att ha, och det är bättre att vänta på ett köp än att hamna i en situation som du inte har råd med.
Gör ett hälsosamt ekonomiskt val
Att köpa ett nybyggt hus utan pengar kan vara en skrämmande uppgift, men med rätt bank och rätt program kan du kanske rädda dig själv från att spendera tusentals dollar i förväg för att köpa fastigheten. Om du har en finansiell rådgivare, prata med dem om huruvida ett bolån med noll ned är det rätta valet för din familj. Som med alla stora finansiella köp, överväga för- och nackdelar och fatta ett beslut som är lämpligt för din familjs ekonomi.
